核心概要：“做合规首先最重要的职能就是合规检查，那么疫情中我们的合规人员应该做点什么？应该关注什么？——这就是我今天想要跟大家讲解的。”

黄兰民，亚太风险管理专业人士协会（ARPA）特邀专家，高级经济师、翻译师，北京外经贸大学校外硕士生导师，北京大学、清华大学、人民大学、上海交大、浙江大学、厦门大学常聘讲师，曾任香港中南银行行政委员会副召集人和办公室主任，现于某商业银行总行任职。《走进香港银行》、《香港银行服务之道》和《香港银行管理细节》《香港银行管理读心术》《香港银行服务管理智慧》等多部著作、畅销书的作者。

ARPA风险网：您认为应当怎样关注当前合规检查的焦点？

黄兰民：对这个问题要着眼于当前形势，为了自身企业的流动性，美联储降息至零利率叠加QE，美国一家百年银行倒闭，这都说明当下形势到了比较严峻的关头。首先要关注、研究利率，因为金融的本质就是跨期的价值交换，交换的成本就是利率，银行经营货币首先要关注资金成本，即利率。疫情原因利息下降，利差变窄，影响收益，而存款是银行的生命。现在要加大活期储蓄，现在要顾及方方面面的成本。其次是外汇，疫情原因人民币贬值，这对本币、外币的影响，这对外贸、边沿企业的影响都应该引起重视。第三个要关注通胀影响，不单是有通胀的影响，还有还款能力、企业倒闭等的影响。还有一个是股市影响，风险就是信息的获取，获取信息就会对风险有判断，所以信息披露是这一层面下很重要的问题。面对疫情要有相当的想象力，疫情让我们不知所措，要做好最坏的打算，变化永远是合规检查的基本素质。

ARPA风险网：您认为合规检查应该怎么抓重点呢？

黄兰民：最重要的一点，我觉得就是关注风险，要识别什么是好风险，什么是坏风险。坏风险是不知道底的风险，现在银行已经出现了很多问题，比如之前贷款做保证金可以，在当下就违规了，还要关注网银开户造成的风险等等，这都风险都要防范。抓住风险之后，还要抓三个重点，也是巴塞尔委员会的内控原则，那就是整体结构、组合定位、成本决策这三个问题。不但要看市场，还要看内部的管理；不但要看道德风险还要看操作的效力。现在技术发展强大，大数据把数据组合或者相关数据比对时，就能发现存在的很多问题。

ARPA风险网：您觉得要怎样在非现场检查中关注同业风险？

黄兰民：同业是风险交叉传染的重要渠道，一定要防止银行同业内部管理不好导致的风险，去关注同业销售、贷款、客户等等。近两年监管一直在抓同业，一定要了解同业，找到底层风险，高度认识监管的新规。首先要画像，注重同业的全面，比如资金的来源、结构等等；第二同业一定不能有体外，同业一定是在总行管理的；对同业账户的管理要重视；第四个就是一定要注重同业的流程，前中后台一定要分离，且不能有逆流程，把资金的流动搞清楚；投资理财要有管控，同业要由系统控制，而不是靠人员控制；还要关注同业信用、产品审批、同业额度、资金成本、债券价格等等这都是内控检查的要点。

ARPA风险网：在您看来要怎样在非现场检查中关注资金风险？

黄兰民：现在资金问题也是重要问题，资金风险管控是银行的命脉。要去学习当下资金方面的法律法规，比如结构性存款限制和整改，特别是反洗钱，国家加大了反洗钱的处罚力度，这方面客户资料的完整性等都要重视，此外资金的系统授权如何做，产品问题会有哪些，资金要做哪些计划，盈利手段是什么，如何考核，如何保证资金成本、汇率，贸易的真实性，注意限额和止损、渠道平台、定价等等，都是需要引起重视的关键问题。总而言之，一定要关注资金业务。

ARPA风险网：您认为应该怎样在非现场检查中关注抵质押品风险？

黄兰民：在不良资产可能大量增加时，在内控检查中关注押品风险。我们讲什么是授信呢，首先第一个是信你的还款能力，第二个信你的还款意愿，还款意愿没有了，那就得看还款能力，能力体现在押品的风险。押品是不良资产的最重要的抓手，押品很多收不回来，一是评估不行，二是押品很多时候拿不到手，所以押品的分析非常重要。押品多是房地产，看押品房地产占多少，看房地产价格变动的影响；要看押品抵债怎么样，能不能抵，够不够抵，特别要关注政府平台的担保，要关注第三方，注重不同押品对不良的比例分析，注重押品的四个问题，即准入、登记、评估和现场等等。

ARPA风险网：您认为有什么样特质的人适合做合规检查工作？

黄兰民：首先要有热爱，其次必须要专业，第三个必须要细致，还要有大局观。需要记住的是，内控的真正意义是有效性，是让各项工作有效，要发现没效的东西让它变成有效，而不是避开风险