需严防用POS机套现洗钱_北京转创国际管理咨询有限公司


POS机刷卡支付在为人们带来方便快捷的同时，也存在着套现风险。随着信用卡作为居民个人非现金支付工具的广泛使用，"POS机套现"这一灰色行业也日渐火爆，并成为洗钱犯罪的工具。因此，加强POS机使用管理，研究有效防范以POS机为载体的洗钱犯罪的措施就愈发重要。据调查，以POS机为载体的洗钱方式从套现、洗钱者的公司账务和银行交易记录看，均表现为正常的经营所得，但在一刷一支之间，已将大量的犯罪收益清洗干净，达到隐瞒或掩饰资金来源与去向的目的，整个过程极具隐蔽性。目前，商业界对刷卡消费的返点，已成为发卡行的主要收入来源之一。各商业银行间为扩大自有的POS机覆盖范围，纷纷降低了特约商户的准入门槛、简化了POS机的安装审查程序，并将信用卡的发卡量和POS机的安装数量与职工的效益挂钩。在任务的压力和利益的驱动下，一些银行员工淡忘了风险防范，忽视了安装POS机的必备条件和要求，对客户的经营场地、经营能力、资信等缺少真实性审查。这直接导致了银行间信用卡发行与POS机安装的无序竞争，为POS机套现洗钱留下了隐患。为加强对POS机的套现管理，有效预防洗钱犯罪，笔者建议，应着力做好以下工作：商业银行要审慎经营。一方面，要建立合理的绩效激励约束机制，要确立质量与数量、效益与风险并重的经营理念，加强发卡环节的资信调查和面签管理，从信用卡客户入手，防范套现风险；另一方面，要加强特约商户管理，各POS机布放单位及收单机构要完善内控管理机制，改进安装措施，消除风险隐患和漏洞。要对特约商户进行严格的实名审核和现场调查，核实POS机设置的真实用途，从源头上杜绝利用POS机套现洗钱。严格落实相关方管理责任。一方面，严格对发卡银行、收单机构相关行为的监管。加强对信用卡不良贷款的考核力度，建立健全信用卡管理考核机制，促进各方权利和义务的平衡；另一方面，明确持卡人信用卡套现行为的民事责任。套现持卡人并非为消费目的而进行刷卡交易，实际上是违反发卡银行签订的信用卡合同的违约行为，应从法律上对该行为明确其应承担的民事责任。形成打击非法套现的合力。首先要加大技术追踪的研究，推动POS机的技术改造，增大信用卡套现的成本和难度；要积极推动银行信息共享、健全征信体系，督促银联加强改进其风险预警系统，实时报送疑似套现交易情况。其次应依据法律规则赋予各方主体均衡的权利和义务，严厉打击非法套现行为，建立全面、有效、社会参与的信用卡业务监管机制，确保在金融交易的各个环节中均有“尽职的卫兵”。通过非现场监管规范客户行为。央行可把POS机的拓展和运行情况，列入反洗钱非现场监管的内容，并定期报送频繁出现大额刷卡消费POS机的情况，结合反洗钱可疑和大额现金管理信息，分析异常资金客户。商业银行要加强对出现异常交易客户的真实回访，对确认存在套现，诈骗行为的客户，采取止付、追索等措施，并及时上报。